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银行信用卡业绩企稳回暖,上半年不良率明显下降

第一财经 2021-09-06 21:28:27 威尼斯官方网站-威尼斯注册送38

编辑:段思宇    责编:石尚惠

仍需警惕共债上升、客户下沉等结构性风险。

此前受疫情影响,银行信用卡业务出现下滑,不仅发卡量降低,资产质量也有下滑。但在今年上半年,伴随着经济和消费的逐步恢复,根据主要发卡行披露的半年报数据,银行信用卡的发卡量、交易额、不良贷款率等指标已有改善。

一方面,信用卡业务的用户数、交易额、贷款余额等总体呈增长态势;另一方面,多家银行的信用卡贷款不良率下降,风控效果已然凸显。接受第一财经记者采访的业内人士认为,未来,银行信用卡业绩有望继续好转,但随着行业竞争加剧,仍需警惕共债上升、客户下沉等结构性风险。

发卡量、交易额回升

由于并非每家上市银行都会公布信用卡业绩,记者主要统计了14家累计发卡量超2000万张的银行情况,包括6家国有大行和8家股份行,这8家股份行分别为中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、兴业银行、浦发银行、招商银行和华夏银行。

根据上述14家银行披露的数据,在发卡规模方面,今年上半年均有不同程度的上涨。

其中,与去年末相比,农业银行增量最大,为1000万张,与去年全年增量基本持平。数据显示,截至今年6月末,农行信用卡累计发卡达1.4亿张,较上年末增长7.69%。

其次是邮储银行,在信用卡专营机构获批开业后,该行信用卡业务发展迅速,上半年新增发卡466.97万张,结存卡量达3985.91万张,较上年末增长8.32%。

半年报显示,报告期内,邮储银行深化信用卡业务体制机制改革,推动业务高质量发展和创新发展,提升场景化营销和精细化管理能力,保持信用卡业务平稳健康发展态势,发展质量稳步提升。

此外,中信银行、光大银行上半年新增发卡量超过300万张;工商银行、平安银行、招商银行、建设银行、兴业银行、华夏银行等超100万张。其中,工商银行上半年新发卡293万张,这一数字已超去年全年增量的两倍。

“银行发卡量的增加,一定程度上反映了疫情后期信用卡业务所受影响减弱,逐步回归正轨。”一位股份行信用卡中心相关人士对记者称。

另从累计发卡量看,国有大行持续保持领先地位。截至今年6月末,工行、建行、农行、中行的信用卡发卡量均超1亿张,其中,工行信用卡发卡量以1.63亿张居首位。

股份行方面,招行信用卡流通卡数约1.02亿张;中信银行紧随其后,累计发卡为9683.18张;平安银行、兴业银行的发卡量则均突破5000万张;浦发银行超过4000万张,华夏银行在2000万张左右。

在发卡量增长的同时,信用卡交易金额也在增加。上述14家银行中,工商银行、建设银行、中信银行、招商银行、浦发银行等11家银行的信用卡交易金额突破万亿元。

其中,股份行表现较为突出,招行以2.28万亿元的交易额夺得榜首,同比增长11.9%;平安银行位于其后,上半年交易金额达1.81万亿元,同比增长12.78%;农行的增速最高,同比增长31.44%,上半年交易额达1.17万亿元。

信用卡交易额的回升,侧面反映了消费的逐渐回暖。上半年社会消费品零售总额211904亿元,同比增长23.0%。“而以招行、平安、工行、中信等为代表的发卡银行,积极配合国家政策,向用户提供了大量优惠权益活动,以拉动用户消费,支撑国民经济尽快恢复。”信用卡市场资深研究人士董峥表示。

此外,利率市场化的推进也为银行信用卡提供了发展机遇。去年末,央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,提升了银行自主定价的市场化能力,部分银行及时调整经营策略,提升了自身定价竞争力,助推信用卡业务发展。

不良率整体下降

除了发卡量、交易额回升外,在不良率方面,去年受疫情影响,信用卡不良率攀升,达到较高水平,而如今,情况已有好转。

前述股份行信用卡中心相关人士对记者称,尤其是去年上半年,整个信用卡行业的资产质量都面临着较大压力。其中,去年5、6月份是信用卡不良生成的高点,因为2、3月份受疫情冲击所形成的关注类贷款到期后就被确认为了不良。

“但自去年下半年以来,各发卡银行根据监管要求,对信用卡业务风险进行大力整顿,并加大债务催收力度,2021年上半年的信用卡不良率有明显下降的趋势。”董峥提到。

根据半年报,14家银行有12家银行披露了信用卡的不良情况,而这12家银行中,仅中信银行的信用卡不良率出现微幅上涨,其余均有所下降。

数据显示,截至报告期末,中信银行信用卡业务逾期60天以上的不良贷款余额为123.77亿元,不良率为2.44%,较上年末上升0.06个百分点,不过整体比1月末的高点下降了0.59个百分点。

另外,农行信用卡的不良率下降至1.1%,为12家银行中最低;邮储银行的信用卡不良率下降了0.62个百分点,为最大降幅。

股份行中,去年不良率居高不下的民生银行信用卡和浦发银行信用卡,不良率分别较2020年末下降了0.44和0.56个百分点;兴业银行信用卡的不良率也从超2%下降到了1.89%,较上年末下降0.27个百分点。

记者了解到,为了应对不良攀升问题,部分银行卡中心不断加大风控管理力度,调整客户准入规则、优化获客渠道;同时,加大贷中、贷后管理,借助第三方智能风控机构对存量市场客户风险进行全面排查,加强对多头共债客户及套现行为的监控等。

兴业银行在半年报中就表示,该行一方面引入外部信用评分增加客户风险识别维度,形成风险策略差异化、动态化的调整机制;另一方面通过发行信用卡不良资产证券化项目,多渠道加大不良资产处置力度。

招行在半年报中也提到,通过优化信用卡新户结构与资产组合,提升共债风险识别防范能力,推动贷后业务向智能化运营转型,信用卡贷款入催率及回收率已基本恢复至疫情前水平,后端催收能力也明显提升。

业内的共识在于,未来,随着经济逐步回暖,信用卡业绩有望继续回暖。不过,前述股份行信用卡中心相关人士对记者称,当前信用卡行业已进入“存量博弈”的新阶段,在行业竞争加剧的背景下,仍需警惕共债上升、客户下沉等结构性风险。

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